Upplägg
Del 1
LÅN
Hur funkar det med ekonomiska lån och vilka olika typer av lån finns det?
Del 2
KREDITER
Vad är krediter och hur funkar kreditkort?
Del 3
RÄNTA
Vad är räntan och hur räknar jag ut den?
DEL 1.
Hur funkar det med lån?
Ett ekonomiskt lån är att du lånar en summa pengar av någon annan, en privatperson, ett företag, en bank eller kanske av en myndighet.
CSN är till exempel en myndighet.
När du tar ett ekonomiskt lån får du då en summa pengar och ett krav på att betala tillbaka, alltså en skuld. Men ett lån styrs nästan alltid av ett avtal. Läs mer nedan.
.
Lån styrs av avtal
Oftast är ett lån styrt av ett avtal: alltså olika regler som gäller för dig som tar lånet, till exempel en tidsplan för när du ska betala tillbaka. Vanligast är att du måste betala tillbaka ett lån lite i taget. Detta kallas att amortera lånet
Oftast har ekonomiska lån också en ränta, alltså en kostnad du ska betala till den som lånar ut pengarna. Vi förklarar mer om ränta lite senare.
Amotera = att betala av ett lån
Olika typer av lån
Korta och långa lån?
Det finns lite olika typer av lån. Det finns så kallade långa lån såsom bolån, bil-lån eller studielån. För att få ett långt lån vill långivaren (till exempel banken) att du kan erbjuda en säkerhet. För att avgöra säkerheten kontrollerar långivaren därför om du kan och kommer kunna betala tillbaka lånet enligt avtalet.
För att göra detta tittar långivaren på din inkomst men tar också information från kreditupplysnings-företag. UC och Creditsafe är exempel på företag som erbjuder kreditupplysning till långivare.
Privatlån & korta lån
blancolån / SMS-lån / snabblån / enkla lån
På senare år har det kommit allt fler företag som erbjuder privatlån, ofta kallade “enkla” eller “snabba” lån. Eller blancolån, vilket är det namn vi kommer att använda. Lånen brukar ha liknande form bara att de kallas olika av företagen. Dessa lån är ofta enklare att ta och är på lite mindre summor än långa lån. Men blancolån kommer också med högra avgifter och mer risker. Läs nedan vad som kännetecknar blancolån.
I Sverige finns idag väldigt många företag och banker som ger blancolån jämfört med andra länder och de är lättare att få här. Företagen har också mycket mer reklam och marknadsföring i Sverige. Det är bevisat att du som redan har tagit sådana lån någon gång oftare får reklam om att ta nya lån.
Blancolån
kräver lite säkerhet
Blancolån erbjuds oftast av företag som inte kräver lika mycket säkerhet. Företagen kontrollerar inte lika mycket att du har jobb eller annan inkomst så att du kan betala av lånet. De kontrollerar kanske inte heller om du har en betalningsanmärkning, en så kallad “prick”.
höga räntor & avgifter
Istället för säkerhet tar företagen ut höga räntor och avgifter. Särkilt om du skulle bli sen med att betala av lånet. Blancolån blir därför ofta väldigt dyra lån. Det är större risk för dig att ta ett blancolån än ett långt lån.
lån utan uc
Blancolån kommer ofta med reklamen "låna utan UC". UC är Sveriges största kreditupplysningsföretag och anvädns av många långivare. Att låna utan en kontroll hos UC blir därför lockande för de personer som redan har många skulder.
DEL 2.
Kreditlån & krediter
Kredit betyder egentligen nästan samma sak som lån men när vi pratar om krediter pratar vi ofta om att handla något på kredit. Alltså att du väljer att köpa något men att betala sen. Idag är det väldigt enkelt att handla på kredit i Sverige. Många företag erbjuder dig att handla nu men att betala senare genom faktura.
Klarna är ett exempel på kreditbolag, och dessa styrs av konsument-kreditlagen. Du kan också ofta bli medlem i ett företag och på så vis få handla på kredit hos det företaget.
Kreditkort
Många banker erbjuder ett speciellt kort med krediter, alltså ett kreditkort. Med det kan du handla upp till en viss summa varje månad utan att ha pengar på ditt konto. Men i slutet av månaden kommer fakturan på alla dina köp.
Du kan då välja betala hela fakturan eller välja att delbetala men då mot en räntekostnad, Det kan vara lite lurigt med kreditkort eftersom du lätt kan tro att dina köp inte blir så mycket pengar som de till slut blir.
DEL 3.
Hur funkar det med ränta?
Räntan är priset
på lånet
Räntan är priset eller kostnaden som långivaren tar ut av dig för att du ska få låna pengarna. På så vis tjänar företagen och bankerna pengar. Oftast pratar man om ränta i procent (%) utslaget på ett år.
Lånar du 10 000 kr och räntan är på 5% så räknar du 0,05 x 10 000 kr så får du ut vad lånets räntekostnad är på ett år. Alltså 5000 kr. Vill du räkna ut månadskostnaden delar du det på 12. Denna ränta kallas också ibland nominell ränta.
Räntan på långa lån är oftast mindre än på blancolån.
Effektiv ränta?
Vissa långivare säger att de inte har en ränta eller att de har väldigt låga räntor. Men istället kommer lånet med en avgift vid starten de kallar uppläggnings- och aviseringsavgift.
Den effektiva räntan visar den totala kostnaden för lånet, angiven som ränta per år. Alla långivare måste enligt lag ange den effektiva räntan i reklam och avtal. Är det en ränta på 500 kr per år men också en aviseringsavgift på 500 kr så är alltså den effektiva ränta 1000 kr per år.
Även långivare som erbjuder blacnolån måste visa den effektiva räntan, alltså kostnaden för lånet utslaget på ett år.
Vad är sparränta?
När man pratar om ränta pratar man också ibland om sparränta.
När du har pengar på banken är det nämligen så att banken lånar dom pengarna av dig. Då betalar banken en ränta till dig för du är långivaren. På så vis kan pengarna på ditt bankkonto ökar. Oftast får du mest ränta på ett sparkonto än på till exempel ett lönekonto.
Detta kallas därför ibland för sparränta. På en bank idag (aug -23) ligger den ofta runt 3 - 3,5 % men det ändras hela tiden.
Räntetak & kostnadskrav
Sedan 2018 finns en ny lag för blacnolån, eller så kallade högkostnadskrediter som fastställer att lån måste ha ett räntetak. Alltså att de inte får ha en högre nominell ränta än 40%.
Detta är fortfarande väldigt högt jämfört med andra länder. I lagen finns också krav på ett kostnadstak på 100%, alltså att den totala kostnaden för lånet inte får överstiga beloppet som lånet är på. Så om du lånat 10 000 kr får inte extrakostnaden, alltså räntor och avgifter, vara på mer än 10 000 kr totalt.
Maxränta på 40%
Kostnadskrav på 100%
Vad är ränta på ränta?
Om du har pengar på ett sparkonto får du ränta av banken på dina sparpengar, en sparränta. Men om du inte tar ut pengarna du sparat eller din räntevinst får du ju nästa år ränta på både de pengarna du satte in och ränte-inkomsten du fick året innan. Detta kallas ränta på ränta-effekten. Det blir lite en snöbollseffekt.
Exempel. Du sätter in 10000 kr på ett sparkonto år 1 och får en sparränta på 3%. I slutet av år 1 får du 300 kr i räntevinst. Tar du inte ut dessa får du år 2 ränta (3%) på 10300 kr vilket gör att du år 2 tjänar 309 kr i räntevinst. Och så vidare
Diskutera i grupp!
Sitt ner i en mindre grupp med vänner eller klasskompisar och diskutera vad ni lärt er. Om ni vill kan ni ta hjälp av följande frågor.
- Har ni tagit något lån någon gång, i sådana fall för vad och hur gick det?
- Om ni skulle ta ett lån idag, hur skulle ni göra? Vad tror ni är bra att tänka på?
- Får ni mycket reklam om lån och vad tycker ni om det?
- Tycker ni det borde finnas fler regler för att ge eller ta lån och i sådana fall vilka?
The Cash
course
Ett projekt mot ekonomisk utsatthet och överskuldsatthet
